Статьи
Платежи через QR код: все, что нужно знать и даже больше
Описание сервисов и платежей через QR код
Допустим, вы являетесь банком или платежным сервисом, таким как PayPal (США), а возможно мобильным кошельком, например, Paytm (Индия), или розничным продавцом. Тогда вы вероятно понимаете растущую важность мобильных платежей через QR код.
По данным мировых платёжных систем за 2016-2017, бесконтактные платежи увеличиваются с каждым годом и могут достич $53 млрд в 2019 году в сравнении с 3 млрд долларов в 2013 году .
Если вы хотите «успеть на этот самолет», то стоит посмотреть за пределы традиционных платежей наличными, пластиковыми картами, чеками и классического интернет-банкинга.
Но не путайте мобильные платежи с мобильной коммерцией, которая является просто электронной коммерцией на мобильном телефоне и просто позволяет более комфортно совершать покупки.
Мобильные платежи - это оплата непосредственно в магазине с помощью смартфона. Покупатели могут совершать оплату в магазине двумя способами: NFC и QR-кодом. Рассмотрим оба этих варианта безналичной оплаты.
Сложности, связанные с платежами через NFC
Самый простой пример мобильных платежей на основе NFC - Apple Pay. Или новый Android Pay от Google и Samsung Pay.
Пока режим мобильных платежей только развивается из-за двух ключевых проблем:
1. Большинство потребителей не имеют смартфонов с поддержкой NFC.
Технология NFC доступна только для смартфонов высокого класса (например, iPhone 6 и выше). Это делает данный способ оплаты не универсальным.
2. Слабая распространенность POS терминалов, в том числе с поддержкой NFC
В России распространение подобного оборудования имеет место быть только в крупных городах-миллионниках и несмотря на то, что банки обязали устанавливать оборудование с приёмом бесконтактных платежей, в регионах всё ещё предпочитают работать с наличными денежными средствами.
Чем выгодны безналичные QR платежи
По сравнению с NFC QR-код является экономически эффективным и жизнеспособным вариантом. Активация мобильных платежей с помощью QR-кодов потребует минимальных затрат со стороны любого бизнеса:
1. Приложение, которое имеет возможность сканирования и генерации QR-кода
2. Обновление до POS, чтобы принимать платежи, обрабатываемые сервисом
Большинство розничных продавцов имеют оборудование для сканирования штрих-кодов. Он интегрирован с их POS системой или онлайн-кассой для выставления счетов за товары. Так что нет необходимости в дополнительных девайсах.
Забегая вперёд, хотим сказать, что сейчас на любом смартфоне есть камера, которую можно использовать для чтения QR-кодов, и при наличии специального приложения – смартфон можно использовать для приёма оплаты.
Но предположим, что у малого бизнеса нет сканеров. Даже тогда покупатели будут в состоянии совершать оплату с помощью QR-кодов. Давайте посмотрим, как это работает.
Как работают безналичные платежи через QR-коды?
У компаний есть варианты того, как они хотят обрабатывать платежи QR-кода. Это зависит от масштаба самого бизнеса. Это может быть самозанятый гражданин, частный предприниматель, малый бизнес или крупный ритейлер.
//A. Транзакции «Покупатель – Крупному продавцу – Покупатель сканирует»//
Эта система оплаты QR-кода применима к крупным розничным торговым компаниям, таким как супермаркеты.
Вот как это работает:
• Предположим, покупательница Алиса выбрала товары стоимостью 5900 рублей в в местном супермаркете и идет в кассу для оплаты;
• Кассир сканирует каждый товар и создает счет на 5900 рублей. Он генерирует уникальный QR-код на экране рядом с POS системой;
• Алиса открывает приложение для совершения платежей на своем смартфоне, сканирует QR-код и авторизует платеж;
• Кассир получает уведомление о том, что Алиса сделала оплату и печатает чек;
• Алисе приходит уведомление о проведённом платеже в формате СМС или PUSH уведомления в приложении.
Если вы считаете, что такой тип оплаты QR-кода неправдоподобный, то подумайте еще раз.
Вот основные розничные торговые организации, которые уже внедрили эту систему:
1. Cargo
Cargo –это стартап по обслуживанию автомобилей, который работает напрямую с компаниями райдшеринга, водителями и бренд-партнерами. Это помогает пассажирам заказывать товары через свои телефоны.
В июле 2018 года Cargo начал сотрудничать с Uber, чтобы помочь пассажирам покупать товары во время поездки.
Пользователи могут установить приложение Cargo на свой телефон, заказать товар и произвести оплату с помощью QR-кода. После того, как пассажир сканирует QR-код и производит оплату, водитель Uber передает ему товар.
2. Paypay
Paypay является совместным предприятием Softbank и Yahoo Japan. Они совместно объявили, что Paypay будет запущен в Японии осенью 2018 года. Paypay – это сервис для смартфонов на основе штрих-кодов (QR-кодов).
Пользователям понадобится установить приложение Paypay на свои телефоны. Приложение предложит возможность выбрать способ оплаты: кредитная карта или электронные деньги.
Магазины будут иметь торговые QR-коды для приема платежей. Клиенты будут сканировать этот QR-код с помощью Paypay для совершения платежа.
3. Walmart Pay
В 2015 году Walmart добавил Walmart Pay в свое приложение. Они сделали это, чтобы избавиться от дополнительной комиссии, взимаемой кредитными компаниями и Apple Pay.
Используя Walmart Pay, покупатели могут совершать оплату с любой основной кредитной, дебетовой или предварительно загруженной подарочной карты.
4. Банк City Union
Студенты колледжа в Ченнаи теперь могут использовать QR-коды, чтобы оплачивать учебу. Банк City Union в Ченнаи сделал это возможным, используя QR-коды. Медицинский университет Шри Рамачандры и университет SASTRA – два колледжа, субсидированные банком.
Переход на безналичный расчет сделал процесс оплаты обучения более легким для студентов, несмотря на демонетизацию индийских рупий 5oo и 1000.
"Студентам только нужно отсканировать QR код и сумма будет автоматически списывана с их счета. В университете SASTRA в Танджавуре мы также открыли банковские счета для всех студентов с дополнительными преимуществами, такими как электронные кошельки” – сообщил Н. Камакоди, генеральный директор банка City Union.
5. Target Pay
В декабре 2015 года появилась информация, что розничная компания Target создает свое собственное приложение для платежей с помощью QR-кодов. Как и в случае с Walmart, цель состояла в том, чтобы бросить вызов Apple Pay.
“Вхождение Target позволит создать нового мощного конкурента на небольшом, переполненном рынке, бросая вызов платежному сервису Apple Pay от Apple Inc., Android Pay, принадлежащему Alphabet Inc и сервису Samsung Pay от Samsung Electronics Co Ltd платить” — прокомментировало издание Reuters.
//B. Транзакции «Покупатель – Крупному продавцу – Продавец сканирует»//
Существует еще один вариант этого способа оплаты с помощью QR-кода.
Вместо сканирования QR-кода, сгенерированного на экране кассира, Алиса генерирует QR-код в своем приложении или использует карту с QR-кодом. Затем кассир использует свой сканер для штрих-кодов для сканирования этого QR-кода и завершения платежа. Несколько примеров где и как этот способ прменяется:
1. IGI Metro
Метрополитен Дели – то система, которая обслуживает Дели и его города-спутники, такие как Нойда, Гургаон, Фаридабад и т. д.
Чтобы сделать путешествие беспроблемным, Delhi Metro Rail Corporation (DMRC) планирует оплату на основе QR-кода. IGI Metro будет использоваться на оранжевой линии метро Дели.
Пассажиры смогут оплатить поездку с помощью QR-кода на своих телефонах. Для работы этой системы им понадобится QR-код Bharat, установленный на смартфон.
Пассажиры смогут скачать приложение и связать с ним свой банковский счет. Затем они могут генерировать QR код, и турникет автоматизированной системы оплаты проезда (AFC gate) на линии метро IGI будет сканировать этот QR-код и плата за проезд будет собрана.
2. Starbucks
Уже в течение долгого времени компания использует этот метод оплаты. У клиентов есть карточки с QR-кодами. Вместо считывания кредитной/дебетовой карты кассир сканирует QR-код с помощью фиксированного сканера. Система списывает сумму счета с предоплаченной карты.
Клиенты также могут использовать "виртуальную карту" в своем приложении Starbucks.
Платежное приложение Starbucks насчитывает около 12 миллионов пользователей, а сама компания обрабатывает около 6 миллионов транзакций еженедельно.
3. Paypal
В 2014 году платежный сервис Paypal представил функцию мобильного платежа в своем приложении.
Клиенты должны поставить гео-отметку и приложение сгенерирует QR-код. Затем продавец сканирует QR-код для получения платежа.
4. Alipay
Alipay – один из ведущих электронных кошельков Китая – представил платежи QR-кодов в сети магазинов Body Shop. Китайские клиенты, посещающие Лондон, могут совершать безналичные платежи в трех магазинах, которые находятся в Ковент-Гардене, Оксфорд-стрит и Риджент-стрит.
Клиентам для этого необходимо генерировать QR-код в приложении Alipay и для завершения транзакции QR-код сканируется.
//C. Транзакции «Покупатель – Малому бизнесу»//
Этот тип оплаты QR-кодом применим к малым предприятиям и розничным торговым точкам. Предположим, у них так же нет сканеров штрих-кодов на платежном POS терминале или в онлайн-кассе.
Вот как работает процесс:
• Алиса набирает покупок стоимостью 350 рублей в небольшом магазине;
• Кассир просит ее произвести оплату и указывает на распечатанный QR-код возле кассы;
• Алиса открывает приложение для платежей, сканирует QR-код, вводит сумму и авторизует платеж;
• Кассир получает подтверждение об оплате по SMS или другим удобным способом;
Обратите внимание, что в этом случае продавец имеет перманентный QR-код, а покупатель сам вводит сумму. Этот QR-код помогает приложению покупателя идентифицировать торговый счет.
Такой тип оплаты QR-кодом также популярен и используется:
1. Chase Bank
Ещё в 2015 году американский банк Chase Bank представил цифровой кошелек Chase Pay. Это приложение позволяет клиентам совершать платежи через свои смартфоны, отображая QR-код в приложении.
Затем QR-код показывается кассиру, который затем его сканирует и производит быструю оплату.
2. Shell (через платёжный сервис Paypal)
Shell Britain представила способ оплаты с помощью Paypal под названием "Fill Up and Go". Потребители могут произвести оплату на насосных станциях Shell, отсканировав фиксированный QR-код.
qr-code-payment-shell.png
3. Paytm (Индия)
В 2015 году Paytm, одна из крупнейших платежных систем Индии, добавила функцию платежей в своем приложении с помощью QR-кода. Paytm была первой, кто включил представителей малого бизнеса в сеть безналичных платежей. В их числе уличные торговцы, водители моторикш, электрики и т.д.
"Существующие 10 000 продавцов, которые позволяют пополнять кошельки Paytm наличными, также будут мотивированы к приему платежей на основе QR-кодов, так как большое количество этих торговых точек являются магазинами так называемой «шаговой доступности». В ближайшее время компания Paytm также запустит торговое приложение, которое предоставит розничным торговцам более широкий спектр функциональных возможностей в дополнение к генерации динамических QR - кодов, которые включают платежную информацию”, - сказал Нитин Мисра, руководитель платежных продуктов Paytm.
В течение года после запуска операции наблюдался экспоненциальный рост. В ноябре 2016 года Paytm зафиксировала рекордные 5 миллионов транзакций платежей ежедневно.
Этот рост также является результатом государственной инициативы по демонетизации. В ноябре 2016 года премьер-министр Индии объявил запрет на банкноты 500 и 1000 рупий, стимулируя население перейти на безналичный расчет.
К этому времени, в Paytm было около 850,000 оффлайн торговцев. Компания нацелена на 5 миллионов торговцев к концу финансового года.
Начиная с декабря 2016 года, Paytm также позволяет пользователям совершать безналичные транзакции в пунктах взимания дорожных сборов. Путешественники могут совершать платежи, сканируя QR-коды через основные пункты сбора пошлин в Индии.
"Проблема с монетами и сдачей на пунктах оплаты автодорог стала серьезной проблемой как для водителей, так и для обслуживающего персонала, поскольку она замедляет движение и приводит к избыточному сжиганию топлива и загрязнению окружающей среды. Теперь потребители могут оплатить налог пошлины с помощью Paytm на всех основных пунктах оплаты в стране, способствуя переходу транспортного сектора к цифровой экономике.”- сообщил Киран Васиредди, вице-президент Paytm.
Также в декабре 2016 года Paytm представила платежи QR-кодами торговцам малого бизнеса в Шиллонге. В их число также вошли крупные фермерские рынки.
“Наш последний торговая система адаптации нацелена на то, чтобы помочь оптовикам по всему Шиллонгу принять Paytm. Цель состоит в том, чтобы сделать платежи более всеохватными и распространить наше решение QR Code PoS до самого широкого набора продавцов по всей Индии“. - сообщил Нишит Синха, генеральный директор Paytm.
4. Zapper
Компания Zapper, которая является провайдером мобильных платежей для ресторанов, также использует этот тип оплаты. Рестораны размещают QR-код на каждом счете, и клиенты могут оплатить его с помощью приложения Zapper.
В принципе подобные платежи отлично впишутся в концепцию 54 ФЗ - в России все чеки содержат QR-код по которому покупатель может проверить валидность чека. Платформа есть, дело за малым - привычка покупателя (=
5. Транзакции криптовалют: Биткоин, Эфир и другие
Биткоин также использует данный тип оплаты для проведения операций. Плательщик сканирует QR-код, предоставленный получателем платежа и затем производит перевод биткоинов по реквизитам указанным на штрих-коде.
6. Masterpass QR-код
Еще одним примером транзакции «Покупатель-Малому бизнесу» является Masterpass QR-код.
Ecobank group совместно с Mastercard запустили Masterpass QR-код в Нигерии. Это позволяет потребителям совершать цифровые транзакции с малыми, средними и микропредприятиями.
//D. Транзакции P2P или Пиринговые//
Этот тип оплаты QR-кодом подходит тогда, когда человек должен заплатить другому. Например, друзья, члены семьи или самозанятые специалисты.
Вот как это работает:
• Сантехник Лёха предоставил Алисе сантехнические услуги, и теперь она должна ему 4000 рублей;
• Лёха открывает платежное приложение и генерирует QR-код стоимостью 5000 рублей;
• Алиса открывает свое платежное приложение и сканирует этот QR-код на телефоне Лёхи, чтобы разрешить денежный трансфер;
• Передача денег завершена, и ,таким образом, Лёха и Алиса получают SMS-подтверждение;
В принципе это очень похоже на простой перевод денег с одной карты на другую, но в связи с принятием закона о самозанятых – этот вид платежей будет очень востребован в ближайшем будущем.
Несколько сервисов, которые предлагают пиринговые транзакции:
1. WeChat Pay
WeChat – это самый популярный мобильный мессенджер в Китае. В Марте 2016 года, в WeChat использовали около 762 миллионов пользователей.
Теперь WeChat ко всему прочему является мобильным кошельком. Используя приложение, пользователи могут совершать пиринговые транзакции, сканируя QR-коды. Также есть возможность совершать покупки у ритейлеров, которые сотрудничают с WeChat.
Популярные мобильные кошельки, такие как Paypal и Paytm, также позволяют проводить пиринговые транзакции с помощью QR-кодов.
Некоторые банки теперь также позволяют P2P-транзакции через свои приложения. Это делается для того, чтобы облегчить перевод денег владельцам счетов, так как больше нет необходимости регистрировать получателя платежа.
2. SBI Anywhere
Государственный банк Индии (SBI) является крупнейшим банком страны с совокупными активами более 300 млрд долларов США.
В 2015 году SBI добавил функцию оплаты QR-кодом в свое приложение Anywhere. Получатель может сгенерировать QR-код своего банковского счета и поделиться им с плательщиком. Плательщик может сделать платеж, сканируя этот QR-код с помощью своего собственного приложения SBI Anywhere.
3. Sendy
Разрабатываемая в России мобильная платежная система и цифровой кошелёк для совершения операций в магазинах, кафе, ресторанах и других торговых точках с помощью мобильного устройства, которая так же мгновенно позволяет переводить деньги и управлять своими денежными средствами. В основе приложения лежит технология оплаты через QR-код и использующая технологии китайской платежной системы Wechat Pay. Сервис только запустился в октябре 2018 года и уверенно развивается.
Для предприятий всех размеров — малых или больших — платежи по средствам QR-кодов это самый простой способ безналичного расчета. Он гораздо более доступный и всеобъемлющий, чем NFC-платежи: требуется любое оборудование считывающее штрих-коды и специализированное приложение.
В России не так много проектов, которые на данный момент используют подобные технологии на основе QR платежей, но за 2018 год ряд банков запустили совместные проекты с платёжной системой Alipay. В нашей стране она в первую очередь нацелена на китайских туристов и те торговые точки, которые начинают принимать QR-платежи алипэй говорят, что у них растёт выручка за счёт того, что китайцы идут в первую очередь совершать покупки туда, где есть их платёжная система.
Из приведенных выше примеров видно, что каждая новая эпоха бизнеса адаптирует QR-платежи.
Я думаю, что в ближайшие 3-4 года подобный вид безналичной оплаты QR кодом будет распространён во всех сферах нашей жизни. Если вспомнить 2014 год, когда все банки обязали выпускать карты с бесконтактным чипом, сначала большинство сопротивлялось этому и были предположения, что этой технологией не будут пользоваться, но время расставило всё по своим местам и бесконтактные платежи превалируют везде, особенно в мелких покупках. При этом для того, чтобы принимать бесконтактные платежи банку нужно было эмитировать карты с подобным функционалом и полностью заменить старые платёжные терминалы на новые с поддержкой бесконтактных карт. QR-платежи не требуют выпуска специальных карт и оборудования для их чтения – это гораздо легче и дешевле для внедрения.
Благодарим за внимание!
Еще статьи
